你考慮過養老嗎？你覺得積攢多少錢，可以提前退休過上安詳的晚年生活？在網上，一位30歲的年輕碩士拿著100萬元的本金，在云南過上了吃利息的“躺平式養老”生活，通過分享養老經驗他成為了B站養老區UP主，并吸引了不少年輕人關注。

當我們翻查微博、B站、小紅書時，可以發現“養老”已經成為不少年輕人的共同話題，90后、95后甚至00后都在熱烈討論如何提前退休、如何攢夠養老錢、如何優雅地過上老年生活，我們突然發現養老不再是一個人到中年才會去規劃的議程，而是趁年輕先謀定。

晚年要過比較體面的生活

究竟需要多少錢？

1994年，麻省理工學院學者威廉·班根提出“4%原則”，只要在退休第一年從退休金本金中提取不超過4.2%之后，每年需要提取的金額=總額×(4%+通脹率)。即使到過世，退休金都花不完。

舉個例子，假設目前的通貨膨脹率是3%，如果一個人想在晚年每月拿到5000元生活費，按照威廉·班根的公式，他現在至少要先準備857142.86元，才能達到目前標準下一個看上去相對體面的晚年生活。

可以發現，這位UP主追隨的就是這種模式，他將自己的100萬元本金分成3份，其中84萬存3年定期（接近4%原則下需要的本金數額），利率是3.5%，這樣每個月可以得到2450元的固定收入；短期理財部分是10萬元，獲取相對較高的收益；剩余的6萬元做高風險投資（比如股票）用于搏取高回報。

看到這里，有不少的網友可能會提出質疑，每個月2450元的固定利息收入夠花嗎？如果是在北上廣深或者杭州，相信99%的人都會回答不夠，但如果這個人選擇的是一個消費水平相對較低、生活較安逸的小城鎮呢？答案或許就不一樣了。

一位95后網友“糖糖”補充道，“過怎樣的生活完全是個人選擇，如果是在一個大城市，每個月房租就要四五千元，100萬元本金養老不現實；但在四五線的小城市，一個月房租才六七百元，每個月花3500元，活得好好的大有人在，他們不需要去考慮衣著打扮，甚至不需要社交和人情事故，100萬元養老完全是有可能的。”

對于年輕人晚年養老究竟需要多少錢的問題，平安人壽浙江分公司相關工作人員陳理棟指出，“這事實上是個非常個性化的問題，通常來說，晚年因為缺少了工資收入，很多人日常可用于支出的金額會降到年輕工作時的一半，因此年輕人想要規劃養老，首先就要去思考現有工資替代率的問題，想辦法補足晚年收入50%的那部分缺口；其次是對生活品質的追求，如果一個人對晚年生活的要求比較高，比如想在晚年去環游世界、享受高品質的生活，那他要在現有用于生活支出的基礎上額外做一些規劃，比如做更多的投資或者保險；最后，對于年輕人來說，一定要養成強制儲備的習慣，有了一定的經濟基礎和資本原始積累，才能去應對日常生活中的一些不確定性，比如生病、意外，才能更好地達到晚年過上比較體面生活的養老目標。”

三位年輕人的養老規劃

“我不想當自己老去的時候過著邋遢的生活，我想到世界各地去走走，遛遛狗、拍拍照，和朋友喝著咖啡聊著天；但絕對不是那種看不起病、叫不起護工，買個菜還要斤斤計較的晚年生活。”杭州00后小鄭在描述自己未來的老年生活時如是說，青春年少代表著朝氣、陽光和活力，而養老在許多人的字典里通常伴隨著孤獨、壓抑和凝重，年輕人不想讓自己的老年生活變成那樣一種現實，所以他們早早地做好規劃，提前30年甚至40年尋找“養老合伙人”。

小鄭告訴記者，“做養老規劃越早越好，這并不是說為了養老我現在就要拿出多少錢然后原地退休，而是對未來生活的一種態度。”他說，“許多00后工作沒多少年，因此靠投資為自己的晚年帶來多少增量不大現實，因此對于年輕人來說‘開源節流’可能是更加務實的決定。一方面是‘節流’，節省平時日常生活中一些不必要的開銷，比如‘雙11’的一次沖動消費，游戲里的皮膚道具或者是減少外出聚會社交的次數，這些平常不起眼的小錢累計起來可能也會幫上自己晚年生活中的大忙；另一方面就是‘開源’，年輕人可以嘗試多開拓下副業，比如互聯網上接一些收費任務，如PS、電腦繪畫、制作PPT、游戲陪練、幫忙攝影等等，趁年輕多學些技能也是為自己的養老生活做準備。”

90后李子坦言，“養老確實已經排上了議程。”不過，相比較一些同齡人的儲蓄養老、基金定投養老，李子更傾向于“買房養老”。憑借爸媽給的一部分“啟動資金”，李子早早地在海南買了一套50年產權的酒店式公寓，然后將房子出租給運營公司用作酒店客房。

李子說，”房子出租收上來的租金基本可以覆蓋每個月買房的月供了，等到未來房貸還清之后，剩下的錢全部可以用來養老。我現在外出旅游時也會考察一些其它城市的養老機構和房地產，比如云南、貴州這些適合老年人生活的地方，如果發現這些城市的房價比較低，那么等到自己老的時候，我也可以賣掉自己住的房子和收租的房子到那些更加適合生活的地方居住。”

另一位90后安安剛剛開通了自己的個人養老金賬戶，按照個人養老金制度，申請人可以開立自己的個人養老金賬戶，參加人每年繳納個人養老金額度上限為1.2萬元，并享受稅收優惠。

今年就可以抵稅嗎？退休能拿到多少錢？繳費能中斷嗎？關于個人養老金，橙友提問我們解答

個人養老金可以購買符合規定的金融產品，目前商業銀行已開立個人養老金資金賬戶超過2400萬戶。西南財經大學中國家庭金融調查與研究中心、螞蟻集團研究院、螞蟻理財智庫近日聯合發布了《2022年中國家庭財富變動趨勢——中國家庭財富指數調研年度報告》。有意思的是，不論是已開通賬戶的居民，還是不打算開通或者不確定是否要開通賬戶的居民，“強制儲蓄”都是一項重要原因。不打算開通或不確定是否開通個人養老金賬戶的居民中，有22.1%的居民是因為賬戶實施強制儲蓄，不能隨意取出，資金流動受限；而對于已開通賬戶的居民來說，因為“強制儲蓄進行養老儲備”而開通賬戶的占比則達到44.8%。

在安安看來，“存錢養老”無論從理念上還是實操上，都在影響著這一屆的年輕人。安安說，“從2020年開始，我的工資基本就會固定分為三份：一部分買基金，一部分買保險，剩下的‘拿出來花著玩’，而現在又多了個人養老金賬戶。個人養老金賬戶可以起到強制儲蓄的作用，通過個人養老金賬戶取得的投資收益不用納稅；此外一些保險公司提供的養老保險產品也不錯，一份每年交24000元的保險，連續交30年，從60歲開始每年可以領取72000元，也就是每月6000多元，終身領取。”