“裸條”借貸經媒體曝光后，引發廣泛關注。前街一號記者近日調查發現，“裸條”借貸之風仍在盛行，在部分QQ群內，有賣家以“大學生借貸寶裸條”為噱頭公然出售女生“裸持”照片及視頻。更有放貸者稱，以“裸條”抵押后，如無法按時還款，可介紹賣淫，通過非法性交易所得還款。

針對“裸條”借貸屢禁 不止的情況，專家稱網貸作為新興的貸款形式，監管和治理的難度較大，此前存在監管空白。8月24日，由銀監會、工信部、公安部、網信辦四部委正式發布的 《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》對于此種校園貸等網貸形式將會起到有力的監管和治理效果。

今年6月，用戶名為“北京九叔”的網友在其個人微博爆料，有大三女生通過網絡借貸平臺借貸寶，被要求“裸持”（以手持身份證的裸照為抵押）進行借款，借款周利息高達30%，逾期無法還款則被威脅公布裸照給家人朋友。

媒體調查發現，在一些借款群中，女大學生“裸持”借款已經成為公開的秘密，通過“裸持”可以借款的金額是普通借款額度的2至5倍，但逾期未還將面臨裸照被公布的威脅。

一 位“裸持”借款人小林（化名）在接受媒體采訪時稱，她因創業開網店需要進貨，通過“借貸寶”向平臺上的“熟人”借了500元錢。因逾期無法還款，她又經人 介紹進行“裸持”貸款，對方要求她發送自己的生活照、姓名、身份證、家庭地址和家人聯系方式，以及幾名同學的聯系方式，并索要了小林手持身份證的幾張裸照 和視頻，核實信息后借出了5000元給她，一周的利息是30%，逾期未還，她遭到出借人的威脅，“他們威脅說還不上就把裸照發給家人和朋友。”

8月25日，小林告訴前街一號記者，家人幫助她還款后，她的問題已解決。但她注意到仍有人在QQ群和論壇販賣“裸條照片和視頻”，還有人以抵押“裸條”的方式放貸。

記者調查發現小林所說的情況屬實。有人在QQ群內公開售賣大學生裸條、視頻及個人信息的消息，“出售大學生借貸寶裸條，900張裸照、90部視頻及90份個人資料。”

當記者以買家身份添加其QQ后，對方向記者介紹，所售資料為未及時還款的大學生“裸持”照片和視頻，而個人資料包括聯系方式、家庭住址、學校電話及老師等詳細信息。他聲稱這些借貸人可以提供“包養”服務。

記者向其付款20元后，她當即發來幾個名稱為“借貸寶”、“裸條每周更新”的壓縮包。文件夾中含多名手持身份證的女子全裸照及視頻。照片中身份證信息清晰可見，還有多部女子手持身份證并口述借貸關系的短視頻。

該售賣人向記者介紹，裸條每周都會更新，但須再付錢購買，并詢問記者是否要“個人資料”，但當記者再次支付20元后，售賣人發來的壓縮包中并沒有他所宣稱的“90部視頻和90份個人資料”。記者再三詢問后，對方不再回復。

前街一號記者在網上以“裸條”、“借貸”等關鍵詞搜索后，找到多位放貸人的聯系方式。記者隨機添加了一位昵稱為“信用貸款”的用戶，她自稱放貸業務員，其QQ資料顯示簽名為“僅限女性，當天放款。無前期費用。”

記者隨后以“95后”女大學生身份聲稱自己急需用錢。咨詢后，她主動詢問記者是否知道“裸條貸”，并解釋稱“裸條貸是以全裸照作為抵押的貸款，如不按期還款，以裸照為憑找家人還錢。”

據該業務員介紹，抵押身份證貸款的利息為每周30%，若走“裸條貸”途徑，則利息可降至每周22%，由于她所在公司的負責人為貴州人，若借貸人為云南、貴州 人，則利息可低至每周10%。借貸人需發給業務員身份證照片以便其確認真實性。確認后，借貸人還需發送一張全裸照，自主決定還貸時間，隨后便可收到貸款， 無須手續費；如貸款數額巨大，則須拍全裸視頻。

該業務員還提到，“如果身材和長相好，可以貸到更多款，這個都要看個人資質。”該放貸人稱，此前曾因借貸人提供假身份證而查無此人，導致貸款無法收回，因此，增加了身份證審核環節。

“我 們沒有公開過（借貸人的）裸照，如果你還不上的話，我們就會去找家人，家人還不上就會把借貸人帶來給老大打工。”該業務員口中所說的“老大”即為放款人李 雪梅，貴州人，是全國放貸業務員的“總指揮”。據該業務員描述，該放款平臺是團隊合作，業務員幾千人，遍及全國諸多城市。裸照是唯一可以要挾借貸人的籌 碼，不到萬不得已不會放出，“而且放出裸照什么的是違法的，我們不會做。”

她解釋，給老大“打工”其實就是賣淫，具體而言就是放款人通過某 種渠道，將無法按期還款的借貸人裸照和視頻發給全國各城市的“客戶”，以編號代指個人姓名，在此期間不會提及借貸人個人信息。“客戶”根據各位借貸人的身 材、長相等資質進行挑選，并與放款人確定價格，按次計價，以“包養”的形式，將借貸人送至“客戶”所在的城市，滿足“客戶”的性需求，以此讓“客戶”幫忙 還貸。

該放貸人稱，待借款還清后，如借貸人想繼續保持與“客戶”間的關系，則一切收入都為借貸人所有，與放款平臺無關。資質好的借貸人很容 易找到愿意幫忙還款的“客戶”，每次交易多則可抵上千元，少則可抵幾百元。該業務員說，借貸人將從“客戶”支付的錢中按比例抽成，抽成剩余的錢款則作為抵 債資金。

放貸人給記者發來的截圖顯示，其存放借貸人裸照的硬盤近乎滿載，“今天就已經成交了幾十筆了，每天都很多，硬盤沒太多空間，我們能 刪的就趕緊刪了。”該放貸人稱，平臺尚未注冊公司，“每月（資金）進出數千萬，要是注冊為公司，上稅都不知道要上多少。”她還稱，裸照一旦收到就會馬上放 款，不會簽合同，“這種合同追款不受法律保護。借款須借貸人手寫借條，按了手印就生效。”

針對以“裸條貸”為代表的互聯網借貸亂象，前街一號記者采訪了中國人民大學法學院楊東教授。他說，中國民間高利貸等借貸市場一直較混亂。因金融壓 抑，以及整體金融服務不到位，P2P借貸平臺才發展起來。而國家體制機制監管薄弱，P2P監管辦法一直沒有發布，再加上某些女孩的自我保護意識不強，因此 “裸條貸”這種網貸形式一直屢禁不止。8月24日，由銀監會、工信部、公安部、網信辦四部委正式發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》對于 此種校園貸等網貸形式一定會起到有力的監管和治理效果。

談及對于網貸的監管責任歸屬，楊教授表示，地方金融監管部門對金融借貸行為負有監管 責任。民間借貸行為有可能涉及非法集資，打著民間借貸旗號進行非法經營，工商部門對于此種超出公司經營范圍的行為應負有監管責任。此外，根據《中華人民共 和國反洗錢法》，網貸中可能存在的危害金融穩定的洗錢罪也應受到相應監管和處罰。而網貸平臺形式相比線下放貸更具速度和數量的優勢，私人放款很有可能發展 成為線上平臺的高利貸組織，必須接受《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》的規定和監管。如有被害人提起訴訟，公安機關和法院進行立案偵查也屬于 監管程序之一。

對于尚未形成平臺借貸的私人放貸情況，楊教授表示，“這樣確實更有隱蔽性，打著民間借貸的形式進行放款，監管上更有難度。” 但是如果民間借貸并非個體性、零散性，而是有組織、有規模的常態性放貸，則屬于借貸經營范疇，如果沒有相關牌照，則可能會觸犯《刑法》中的“非法經營 罪”，可在法律上對其進行打擊。行政部門和地方金融辦也對此負有監管責任。而對于某些放款人及他人傳播“裸條”、傳播裸照、裸視頻等淫穢物品的行為則涉嫌 觸犯“侵犯隱私罪”、“傳播淫穢物品罪”，這些都可以通過《民法》對公民的權利保護、《刑法》監管、行政監管等各種途徑進行打擊，并不是無法可依。

楊教授提到，網貸作為新興的貸款形式，監管和治理的難度較大。首先，網貸與以往金融活動不一樣，這在人類歷史上是一種新的金融現象，完全屬于新業 務，沒有現成的法律法規，既不同于傳統金融，也沒有國外現成模式可以參考。其次，由于中國金融環境本身的復雜性，民間借貸、非法集資、金融創新交織在一 起，導致網貸問題更加復雜化。再次，監管體系存在漏洞。金融監管體制在此種金融創新面前一直沒有建立起來，一行三會的風險監管體制和地方政府的監管協調存 在漏洞和問題，此次發布的網貸監管辦法確立了銀監會系統和地方金融局的雙重責任制、銀監會系統和金融辦系統的統合監管體系，是對于監管體系的完善。

楊教授稱，如果某些缺乏還款能力的大學生抱著僥幸心理，以這種高利率高風險的方式借貸，最終損害的還是自己。因此，學校和家庭應加強對學生和孩子的教育和保護，學生應加強自我保護意識，避免遭遇此類傷害。

傳播淫穢物品最高可判10年有期徒刑

北 京雄志律師事務所姜健稱，放貸人與借款人大學生之間的借款關系屬于民間借貸，我國法律對于民間借貸的效力是認可的。但是，放貸人以裸照作為抵押貸款，一旦 出現逾期未還款，便公開借款人的裸照，將裸照作為抵押物進行貸款的行為，從法律上來說是無效的，其實質是放貸人作為收回高息貸款的威脅手段。

姜 健說，我國《刑法》中對淫穢物品的定義，是指具體描繪性行為或者露骨宣揚色情的誨淫性的書刊、影片、錄像帶、錄音帶、圖片及其他淫穢物品。以牟利為目的， 出售、販賣、傳播借款人裸照一百件以上或視頻文件十個以上或違法所得五千元以上等情形的，涉嫌構成制作、復制、出版、販賣、傳播淫穢物品牟利罪，處三年以 下有期徒刑、拘役或者管制，并處罰金；情節嚴重的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；情節特別嚴重的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或 者沒收財產。

姜健稱，販賣、出售、傳播裸照的行為人，是否構成此罪需要看淫穢物品的數量和牟利的金額。但即使達不到刑事處罰的，依然可依據《治安管理處罰法》第六十八條規定，處十日以上十五日以下拘留，可以并處三千元以下罰款；情節較輕的，處五日以下拘留或者五百元以下罰款。