近一年來，媒體頻繁曝光“裸條借貸”，但這一現象并未銷聲匿跡。在裸條借貸相關QQ群內臥底長達一年的刑天（化名）告訴記者，經他觀察發現，“裸貸”已形成一條灰色經濟產業鏈，由此衍生出“肉償還款”和裸條信息售賣等盈利方式，選擇裸持借貸的借款人也由此陷入“惡性循環”。

建QQ群經營“裸貸”生意

近年來，“裸條借貸”這一網貸亂象屢見報端。高利貸團伙通過一些網絡借貸平臺向大學生提供“裸條放款”。“裸條貸”的借款人一般為女性，她們以手持身份證的裸體自拍照及視頻替代借條抵押給放貸人，并向放貸人提供個人信息、父母親朋的電話。一旦逾期不還，放貸人便以公開裸體照片和與借款人父母聯系作為要挾逼迫借款人還款的手段。借款人的借款目的多種多樣，有的為個人消費，有的則為了救急。

然而，媒體的頻繁曝光及相關政策的出臺并未讓這一現象銷聲匿跡。放貸人建立QQ群，不斷吸引貸款人入群，以此為平臺經營“裸貸”生意。

受記者委托，刑天以女性身份在“大學生借貸群”、“裸貸群”等借貸群內潛伏近一年。因媒體曝光和騰訊相關政策等原因，一些群名會將“裸”以“果”字替代，或以另起爐灶、更名喬裝、全體禁言等方式“躲避風頭”。

在群內，常會有放貸人主動加他為好友，吸引他進行貸款，“這些人有民間借貸平臺的中介，也有個人。”有些放貸者會在對話開始便詢問他是否為處女。對方稱“處女額度高一點，非處女額度低一點。”至于貸款利率，他表示，“據我觀察，放貸人對此都有不同的要求，一般在5%到35%之間，裸條利率則視女生資質而定，處女和條件不錯的女生利率相對低一些。”

逾期不還者或被安排“肉償”

刑天稱，群內有人專營“騙裸條”的生意，以優厚的條件吸引借款人提供“裸持”自拍和視頻，隨后又以“審核不通過”為由拒絕為其放貸。

此外，群內還常會出現“裸條打包出售”及“裸條福利”的信息。并有人專門建立“裸條信息售賣”群和“福利”群，公開售賣和分享裸持者的裸照、視頻和個人信息。更有人專門建群，以便招攬客戶，安排無法按期還款的貸款人“肉償”。所謂“肉償”就是以性交易償還欠款。

“老資源的價格相對較低，也有人按人售賣，最低可以賣到一人一元。新資源的價格則較高。”刑天說，可以提供肉償的貸款人裸條被簡稱為“肉償資源”，售價從88元到388元不等。而“福利”則是群主免費分享的裸條。

裸借女孩向記者借錢

12月1日，前街一號（ID：qianjieyihao）記者根據刑天提供的相關信息，進入“校園貸”群，該群公告顯示“本群群主專業果（裸）貸二十年，堅決為客戶保守隱私。除非逾期不還款的人員，將會公布其資料。群內有一些拒不還款的人員資料視頻，給大家做為福利。”

一些已經被公布的“裸條”中有貸款人“裸持”照片、視頻及個人信息。記者發現，貸款人遍布廣西、吉林、四川等地。貸款人普遍為大學在校生和大專生。所留信息包括身份證、住址、父母親朋電話及學信網賬號等。

前街一號（號：qianjieyihao）記者聯系到眾多借款人中的一個“小鳳”，經反復溝通后，小鳳添加了記者的微信，但開口第一句話便是向記者“借錢”。小鳳發布朋友圈顯示，她今年20出頭，在工廠打工，父親患病。在11月27日，她發朋友圈稱，“我也只不過二十出頭的年齡，為了還賬，為了家人，我到底做了什么，為什么就要被你們如此非人對待。”

記者撥打另一借款女孩父親電話，接電話的是一名自稱吉林省白城市公安局的李姓警官。他稱，警方已介入調查，相關人員手機均在警方處作調查使用。

校園貸無準入門檻或為主因

以更換群名躲避監管

針對由此衍生出的“售賣裸條信息”及“肉償”等灰色鏈條存在的問題。北京市京師律師事務所高級合伙人、互聯網金融法律專家左勝高分析認為，以裸照進行質押是無效的，借款人可及時索回并要求徹底清理。借款未還時，放貸人以裸照進行威脅或出售，該行為已經涉嫌敲詐勒索、傳播淫穢物品等刑事犯罪，將照片中的身份信息向他人出售或者提供的，可能構成侵犯公民個人信息罪。受害人可以第一時間報警。發現個人照片或身份信息被公開或販賣的，及時采取法律手段維權，防止違法侵權行為進一步惡化。

左勝高認為，校園貸沒有準入門檻、校園貸平臺對裸貸的默許和縱容都是裸條借貸現象屢禁不止的原因。此外，大學生普遍沒有征信記錄、沒有可提供擔保物和還款來源，但他們消費需求旺盛、過度消費情況嚴重，造成校園貸亂象頻發。裸貸現象普遍隱蔽性強、深入校園各個角落、涉及群體多、范圍廣。而且面臨多部門多重管理又無人管理的局面，造成裸貸屢禁不止。一方面應加大校園貸的規范立法和監管力度，提高網絡借貸進校園的準入門檻，禁止裸貸等蔓延。另一方面應加大平臺對借款人資質審查、出借人風險告知義務，提高大學生作為借款人的門檻。同時要規范催收市場，打擊非法高利貸、杜絕暴力催收、“黑社會”催收。