近年來,各種校園貸款的廣告逐漸充斥著各大高校。借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的浪潮,如今在網(wǎng)上搜索相關(guān)內(nèi)容,顯示出的校園貸款機(jī)構(gòu)或APP就多達(dá)幾十種。這類名目繁多的校園貸,主打“放款快”“利息低”,很快就吸引了大批物質(zhì)需求旺盛的大學(xué)生。花明天的錢,圓今天的夢(mèng),一時(shí)間大學(xué)生貸款在校園里愈演愈烈。
近年來,各種校園貸款的廣告逐漸充斥著各大高校。借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的浪潮,如今在網(wǎng)上搜索相關(guān)內(nèi)容,顯示出的校園貸款機(jī)構(gòu)或APP就多達(dá)幾十種。這類名目繁多的校園貸,主打“放款快”“利息低”,很快就吸引了大批物質(zhì)需求旺盛的大學(xué)生。花明天的錢,圓今天的夢(mèng),一時(shí)間大學(xué)生貸款在校園里愈演愈烈。
然而,事實(shí)真有這么美好么?最近一些關(guān)于大學(xué)生貸款的新聞,卻著實(shí)讓人們震驚。如《借10萬有3萬是利息!學(xué)生貸款背后的瘋狂秘密》、《震驚!大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款:利息居然這么高》等新聞中披露,所謂“利息低”的校園貸款,名義上月息“0.99%”,實(shí)際上年利率超過20%,更有甚者年利率達(dá)到30%或40%。名為“校園貸”,實(shí)為“高利貸”。這對(duì)于經(jīng)濟(jì)狀況普遍一般的大學(xué)生群體來說,還高利貸顯然讓他們難以承受。而《河南19歲女大學(xué)生經(jīng)歷“裸貸” 隨后的遭遇像噩夢(mèng)》《揭秘“裸貸”黑鏈條:網(wǎng)上叫賣女生裸貸照片30元一張》這類新聞,更加讓人看得觸目驚心。種種亂象,直接將校園貸款推上了輿論的風(fēng)口浪尖。人們不禁心生疑問:校園貸款是否合法?大學(xué)生為什么會(huì)對(duì)這類貸款趨之若鶩?應(yīng)該怎樣避免自身陷入校園貸款的“陷阱”?
2009年,銀監(jiān)會(huì)下發(fā)通知,禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡,給已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡,要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意后,信用卡便逐漸退出了大學(xué)生群體。隨后校園貸款便取代了信用卡,開始進(jìn)駐大學(xué)校園。借助網(wǎng)絡(luò),校園貸變得簡(jiǎn)單。一些校園貸款機(jī)構(gòu)或借貸平臺(tái)背后的實(shí)際放貸人,聲稱只要學(xué)生提供身份證和學(xué)生證信息,再填幾個(gè)電話號(hào)碼就能進(jìn)行貸款。那么,這類校園貸款是合法的嗎?
答案是:不一定。看待校園貸款問題不能一刀切,如從大學(xué)生群體的實(shí)際出發(fā),針對(duì)學(xué)生專門設(shè)置合理的利息、符合法律的借款流程、正常的催收程序,只有滿足了這些條件,校園貸款方能稱為真正的校園貸款。然而由于校園貸款剛剛興起,監(jiān)管不嚴(yán),一些渾水摸魚的黑心校園貸款機(jī)構(gòu),看中了大學(xué)生涉世未深,缺乏法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí),借校園貸之名,行高利貸之實(shí)。以低分期利率吸引學(xué)生,用隱藏貓膩的手段,變相收取高額的利息。如媒體曾經(jīng)曝光的某校園貸款平臺(tái),宣稱月利率0.99%。但是當(dāng)學(xué)生借10000元,分12期還時(shí),卻會(huì)被提前扣除2000元管理費(fèi)。只有最終還款未逾期,2000元管理費(fèi)最后才能退還。名義上10000元的借款,實(shí)際只貸款了8000元,最終還款金額卻達(dá)到11187元,年利率更是超過了30%。
這種用所謂“低利息”蒙騙局外人的高利貸,在法律上如何評(píng)價(jià)呢?根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確,“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應(yīng)予支持。”按照法律法規(guī)的規(guī)定,凡是年利率超過24%的貸款,超出部分完全可以不用歸還。
然而,正是由于相當(dāng)多的大學(xué)生缺乏基本法律常識(shí),加上黑心貸款機(jī)構(gòu)略帶恐嚇性質(zhì)的催收方式,導(dǎo)致了一些不能按期還款的大學(xué)生,拆東墻補(bǔ)西墻,用新債抵舊債,一點(diǎn)點(diǎn)將貸款的窟窿越捅越大,最終自己深陷其中。特別是不能按期還款的女大學(xué)生,還會(huì)被一些無良的校園貸機(jī)構(gòu)或放貸人以延長(zhǎng)還款期限為誘餌,迫使她們簽“裸條”。
所謂裸條,指女大學(xué)生拍攝自己裸體手持身份證件照片或者視頻,同時(shí)將父母親人、同學(xué)朋友的聯(lián)系方式作為抵押。如果逾期欠款女大學(xué)生仍然無力償還,放貸方就會(huì)威脅恐嚇女大學(xué)生將公布裸照。如此交易,使得女生的尊嚴(yán)蕩然無存。據(jù)媒體報(bào)道,在一些借款QQ群里,經(jīng)常有人公開販賣裸條照片。女大學(xué)生如果以為拍完裸照后及時(shí)還款,“裸條”一事就會(huì)化為烏有,那就太傻太天真了。裸照到了放貸者手里,游戲規(guī)則就由不得女學(xué)生操縱了。此種“帶了顏色”的校園貸,在毫無信用、毫無尺度的規(guī)則中,極易觸及到法律的紅線。由于裸照直接關(guān)系權(quán)利人的人格尊嚴(yán)和隱私權(quán)問題,若不經(jīng)權(quán)利人同意擅自傳播、使用,輕則承擔(dān)民事侵權(quán)責(zé)任,重則構(gòu)成違法犯罪。發(fā)布裸照的人,如果是以營(yíng)利為目的,則更涉嫌觸犯?jìng)鞑ヒx物品牟利罪。
在人們的普遍印象中,大學(xué)生群體的日常花銷,較之踏入社會(huì)的成年人相比,并不算高。父母給的生活費(fèi),大多也能滿足大學(xué)生的基本日常開銷。拋開校園貸款合法性問題不談,為什么這么多大學(xué)生熱衷于貸款消費(fèi)呢?
新聞中涉及的貸款大學(xué)生,很多并不是因?yàn)樯罾щy不得已而為之,而是用貸款去進(jìn)行高消費(fèi)。這類貸款的目的集中表現(xiàn)在購(gòu)買新潮電子產(chǎn)品、高檔化妝品等。個(gè)別大學(xué)生甚至借巨款,從事賭球等違法行為。今年3月份,據(jù)媒體披露,河南一名大二學(xué)生鄭同學(xué),先后在6家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款近百萬元賭球,最終輸個(gè)精光,自身無力償還,選擇了跳樓自殺。這類讓人痛心的事實(shí)表明,加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生健康正確的消費(fèi)觀念教育,才是從源頭上遏制校園貸亂象的解決辦法。由于大學(xué)生大多涉世未深,喜歡新鮮事物,受同齡人及社會(huì)上一些攀比風(fēng)氣的影響,在大學(xué)校園里又遠(yuǎn)離父母的看護(hù),因此很容易被一些諸如“分期,只為更好的自己”、“先消費(fèi),后付款”、“超前享受,沒錢也能任性”的貸款標(biāo)語誘導(dǎo),進(jìn)而借錢滿足自己潛在的旺盛消費(fèi)欲望。歸根到底,校園貸款的盛行,是很多大學(xué)生并未樹立健康合理的消費(fèi)觀念所導(dǎo)致的。
因此,大學(xué)生要結(jié)合自身需要,克制自身不切實(shí)際的物欲,科學(xué)理性地安排自身的消費(fèi)計(jì)劃,實(shí)事求是,拒絕過度消費(fèi),盡量避免超前消費(fèi)。想賺取生活費(fèi),可取的方式是通過勤工儉學(xué)、在外兼職等方式來獲得酬勞。真有不時(shí)之需,也要通過正當(dāng)渠道,比如求助家人、老師、學(xué)校或正規(guī)的社會(huì)救助力量,獲得幫助。如果實(shí)在要通過校園貸平臺(tái)借款,一定要詳細(xì)了解實(shí)際利率、還款期限、逾期后果等信息,應(yīng)對(duì)其形式、方式做充分的了解,理性貸款。不能盲目在貸款平臺(tái)上借入大量金額,免得日后得不償失。女大學(xué)生更是要牢牢恪守自己的底線,不要觸碰裸貸這根高壓線,切勿因?yàn)樽约旱囊粫r(shí)沖動(dòng),讓自己悔恨終身!
值得一提的是,目前多方都已介入,并試圖改善校園貸現(xiàn)狀。一方面,銀監(jiān)會(huì)等六部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》,各地工商和市場(chǎng)監(jiān)管部門積極配合相關(guān)部門規(guī)范整頓校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。另一方面,從事校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)在輿論壓力下紛紛轉(zhuǎn)型升級(jí),目前以校園分期消費(fèi)業(yè)務(wù)為主的50多家中,有多家規(guī)模較大的平臺(tái)正在退出校園市場(chǎng)。如9月初,趣分期(改名為趣店)宣布從校園市場(chǎng)轉(zhuǎn)向社會(huì)信用卡消費(fèi)金融用戶;9月27日,名校貸宣布進(jìn)軍白領(lǐng)市場(chǎng);壹寶貸10月初宣布退出校園貸市場(chǎng)。這對(duì)于規(guī)范亂象叢生的校園貸現(xiàn)狀,可謂是一個(gè)良好的整治的開端。
青春,是美好的,她應(yīng)該為你追逐心目中的精彩人生積攢更多的能量,而不是用來承受被銅臭和羞辱所代言的校園金融糾紛。從今天起,請(qǐng)和你身邊的同學(xué)一起樹立尊法守法意識(shí),一起用理性的消費(fèi)觀代替盲從的虛榮心,對(duì)黑心校園貸大聲說“不!”
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