隨著電子支付的發展，家長們發現，當下學生使用的智能手表、學習機等電子產品，出現了內置支付軟件、可下載支付軟件。電子產品內置支付軟件是否存在誘導學生消費行為？未成年人使用支付軟件的問題誰來監管？家長如何引導孩子使用電子支付？

家長擔心電子支付讓孩子失去管錢能力

“同學都開通了手表支付功能，可以在春游時掃一掃買飲料，我也要！”這個學期，朵朵（化名）成為了五年級的小學生，在零花錢方面有了新的想法。母親一直拒絕給朵朵開通手表支付功能的原因很簡單：擔心電子支付會弱化朵朵對錢的概念。

另一個家庭里，徐女士剛在家人群里發了“最后通牒”，要求溺愛孩子的父親、老人不許給孩子手機微信里發紅包。孩子最近想網購一張400多元的偶像專輯，收到錢后肯定會瞬間花出去。“因為總用電子貨幣付款，孩子根本意識不到400元很貴。”

徐女士認為，兒童手表的支付功能確實方便了孩子，但畢竟是這幾年的新興事物，缺乏現金支付經歷的小孩，沒有在支付和找零中鍛煉消費和精打計算的能力，她擔心難以培養孩子的財商。

記者在采訪中發現，這已是家長普遍存在的擔心。自從給孩子手表開通了支付寶功能，魏先生將自己的支付寶和女兒手表綁定，定期給她“撥款”10元，孩子平時可以到小區小賣部買棒棒糖吃。然而，拿到錢的第一天，手表賬戶里就只剩下三塊五。7歲多的小姑娘覺得掃描二維碼就可以獲得零食實在太有趣，帶著小伙伴們“席卷”小賣部，給每個人“掃”了一份零食。

同時，還有家長提出，學生電子產品內置支付軟件有誘導消費的嫌疑。

今年11月初，江蘇省消保委發布的兒童智能手表消費調查報告中，便提到了部分產品存在未經允許違規扣費等問題。

此次調查基于江蘇省消保委官方微信公眾號發布的“兒童智能手表問卷調查”，有效樣本達6984份。從調查結果看，部分產品存在違規扣費，誘導未成年人消費等問題。多名家長在網絡平臺投訴，在兒童智能手表綁定的家長端并未開啟免密支付和支付確認的前提下，小孩在手表端購買游戲服務，就能直接從家長端扣款；還存在部分游戲軟件重復扣款、多次扣款等情況。

商家應提高內置支付軟件審核準入門檻

兒童電話內置的支付軟件是否有侵犯未成年人權益的可能？

“也不能完全將內置支付軟件‘妖魔化’，在兒童產品中內置支付軟件還是有一定的市場需求的。”朝陽法院民二庭法官助理王菁璐認為，《民法典》規定，限制民事行為能力人可以獨立實施純獲利益的民事法律行為或者與其年齡、智力相適應的民事法律行為。“比如，小朋友放學，在文具店使用教育智能硬件產品內置的支付軟件購買文具是可以的。”

但是，王菁璐強調，在智能硬件綁定的家長端并未開啟免密支付、支付確認的前提下，小朋友使用時被自動扣款、重復扣款、多次扣款，以及孩子在使用時被廣告推送或游戲內容吸引，進行大額充值等情況，是具有風險的。

一旦由此引發上述兒童被“坑騙”情況，平板、手表等智能硬件生產商是否需要承擔責任？王菁璐認為，根據合同相對性的原則，兒童被騙消費首先應當向合同的相對方主張返還款項，拿最常見的“網絡打賞”來講，合同的相對方可能是主播、直播平臺、短視頻平臺或者充值平臺的經營者。

王菁璐補充表示，2022年5月7日，中央文明辦、文化和旅游部、國家廣播電視總局、國家互聯網信息辦公室公布的《關于規范網絡直播打賞加強未成年人保護的意見》中明確指出禁止未成年人參與直播打賞。網站平臺應當嚴格落實實名制要求，禁止為未成年人提供現金充值、“禮物”購買、在線支付等各類打賞服務，不得研發上線吸引未成年人打賞的功能應用，不得開發誘導未成年人參與的各類“禮物”。

同時，王菁璐介紹，《未成年人保護法》規定對未成年人的保護是多層次的，需要家庭保護、學校保護、社會保護、網絡保護、政府保護、司法保護多方合力。未成年人的父母或者其他監護人依法對未成年人承擔監護職責。家長在購買教育智能硬件的同時，應當充分認識其中的功能，在給孩子提供生活、學習、安全便利的同時，也要防止孩子沉迷網絡。

其次，學校可以在日常教育中幫助孩子樹立正確的消費觀和網絡使用觀；教育智能硬件提供者應當從保護兒童人身安全和身心健康出發提供真正適合兒童成長的產品；網信部門及其他有關部門應當加強對教育智能設備網絡保護工作的監督檢查。“司法部門也會對涉及教育智能硬件的糾紛公正審理、依法裁判。”王菁璐說。

“最后還是想強調一下智能硬件設備企業的社會責任，應當充分保證設備的‘硬件安全’和‘軟件安全’。”王菁璐表示，2022年11月1日，市場監管總局（標準委）批準發布的GB/T41411-2022《兒童手表》國家標準正式實施，生產企業應對標新標準，守好質量安全關。另外，智能硬件既要有硬質量，也要有軟安全。廠家和軟件開發者當筑起信息安全防火墻，升級信息防護手段、不亂收集不必要的信息、對必須收集的重要信息進行脫敏處理。

王菁璐建議，廣大商家應建立嚴格的內容審核模式，簡化不必要的功能，減少宣傳噱頭，提高內置軟件的審核準入門檻，暢通投訴舉報渠道，對于打擦邊球行為說“不”，及時下架違規軟件。兒童智能設備的使用人群大部分是無民事行為能力人與限制民事行為能力人，商家應當根據使用群體特點，建立完善的支付授權及確認機制。

家長可定期轉孩子固定零花錢

如何提升孩子對金錢的理解能力和掌控能力？北京教育學會青少年成長研究會秘書長陳剛認為，電子支付產生的問題是成年人都難以克服的。孩子出現電子支付透支、淡化金錢概念等情況，不能歸結為孩子不懂事和幼稚，家長首先可以讓孩子懂得勞動的珍貴，掙錢的辛苦，調整對消費的認知和定位。

陳剛表示，家長一定不要將自己的銀行卡綁定在孩子的支付軟件上。“會讓孩子認為這是無限使用的‘銀行’，錢都是白來的，實際是給孩子挖了個坑。”即便是電子支付，家長也可以約定好定期給孩子轉賬一筆固定金額的零花錢，讓孩子做支付計劃，自己去支配。“比如孩子想要一雙鞋，就要考慮鞋的價格和賬戶里的余額，主動攢錢購買。”

他認為，哪怕孩子攢錢買到了沒價值的商品，但他會在消費過程中學會控制花錢欲望，提高規劃金錢的能力，“越是這樣的孩子，越會精打細算。”