據(jù)美國(guó)全國(guó)經(jīng)濟(jì)教育委員會(huì)的一項(xiàng)調(diào)查顯示，三分之二的高中生在一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)知識(shí)的小測(cè)試中成績(jī)不及格。可見(jiàn)，美國(guó)的年輕人在“財(cái)商”方面的教育仍不令人滿(mǎn)意。但一個(gè)不能忽視的現(xiàn)象就是，在個(gè)人財(cái)務(wù)管理方面，美國(guó)從政府、社區(qū)、學(xué)校到家庭，都在一個(gè)孩子的成長(zhǎng)中發(fā)揮著各自的作用。

現(xiàn)在，越來(lái)越多的學(xué)校增加了財(cái)務(wù)課程，美國(guó)社會(huì)上的年輕人對(duì)金錢(qián)價(jià)值的認(rèn)識(shí)也大多都來(lái)自學(xué)校。但美國(guó)的相關(guān)專(zhuān)家，包括財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)媒體更呼吁家庭教育在孩子建立經(jīng)濟(jì)觀(guān)念的過(guò)程中要發(fā)揮更大的作用。美國(guó)家庭一般會(huì)對(duì)孩子進(jìn)行金錢(qián)教育，并讓孩子從小有些自我理財(cái)?shù)膶?shí)踐。

那么多大的孩子具備了學(xué)習(xí)金錢(qián)相關(guān)知識(shí)的能力呢？美國(guó)經(jīng)濟(jì)教育專(zhuān)家認(rèn)為，在孩子們知道錢(qián)可以買(mǎi)來(lái)玩具、可以買(mǎi)來(lái)零食的時(shí)候，他們就已經(jīng)具備了接受一些金錢(qián)方面信息的能力，他們建議媽媽們可以向?qū)殞毥榻B金錢(qián)是哪里來(lái)的，金錢(qián)是如何使用的。媽媽也會(huì)利用各種機(jī)會(huì)把一些相關(guān)知識(shí)介紹給孩子們。比如在提款機(jī)前，媽媽會(huì)告訴孩子提款機(jī)里的錢(qián)不是無(wú)限的，只是媽媽工作賺來(lái)的錢(qián)存放在這里。

等到孩子上學(xué)以后，美國(guó)家庭會(huì)給孩子們獨(dú)立支配金錢(qián)提供機(jī)會(huì)。他們認(rèn)為一年級(jí)是建立財(cái)務(wù)觀(guān)念的最好年齡，而且專(zhuān)家建議父母對(duì)孩子的零錢(qián)花費(fèi)盡量不要干涉。因?yàn)樗麄冋J(rèn)為成人都是從錯(cuò)誤中吸取教訓(xùn)的，所以如果孩子們?cè)诤苄〉臅r(shí)候能夠能從錯(cuò)誤中積累經(jīng)驗(yàn)，這對(duì)他們的未來(lái)成長(zhǎng)是非常有利的。

在國(guó)內(nèi)，孩子擁有上萬(wàn)元存款帳戶(hù)并不是罕見(jiàn)的事情。但美國(guó)，他們沒(méi)有長(zhǎng)輩給晚輩紅包的習(xí)俗，孩子們的零錢(qián)基本都是來(lái)自父母。一般而言，6-8歲的孩子每周會(huì)拿到3美元的零用錢(qián)，9-11歲的孩子每周零錢(qián)差不多是5美元。孩子的零用錢(qián)一般花費(fèi)在午餐、糖果、電子游戲和朋友生日禮物方面。由于每個(gè)家長(zhǎng)的環(huán)境 不一樣，一般認(rèn)為零錢(qián)的數(shù)量應(yīng)該與孩子的實(shí)際支配能力相符。

很多年前，國(guó)內(nèi)開(kāi)始向美國(guó)學(xué)習(xí)，孩子可以從家務(wù)勞動(dòng)中獲得零花錢(qián)的獎(jiǎng)勵(lì)。但事實(shí)上，美國(guó)人在這一點(diǎn)上還有較大分歧的。

有專(zhuān)家認(rèn)為孩子們做家務(wù)，特別是自己臥室內(nèi)的日常清理是自己的責(zé)任和義務(wù)，父母不應(yīng)該為此給孩子們金錢(qián)的鼓勵(lì)。但也有專(zhuān)家提倡通過(guò)家務(wù)勞動(dòng)的方式讓孩子賺取經(jīng)濟(jì)的回報(bào)，他們還鼓勵(lì)家長(zhǎng)在孩子們完成難度更大的勞動(dòng)或額外家務(wù)時(shí)，可以給予適當(dāng)?shù)摹蔼?jiǎng)金”。但無(wú)論怎樣，一個(gè)共識(shí)就是分享與個(gè)人花錢(qián)同樣重要。

不僅僅是我們耳熟能詳?shù)谋葼枴どw茨這樣的富豪關(guān)注慈善事業(yè)，美國(guó)社會(huì)對(duì)孩子就開(kāi)始灌輸慈善意識(shí)，他們鼓勵(lì)孩子們分享，孩子可以選擇當(dāng)?shù)氐囊粋€(gè)教堂、慈善機(jī)構(gòu)或者社區(qū)里需要特殊幫助的鄰居作為幫助的對(duì)象。因?yàn)楹⒆觽兟龝?huì)發(fā)現(xiàn)，被他們幫助的人是受益者，自己也會(huì)從幫助別人中受益。

一部分美國(guó)的家庭也會(huì)為孩子建立一個(gè)銀行帳戶(hù)，因?yàn)檫@可以讓孩子們了解財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)是如何工作的。而且從中學(xué)開(kāi)始，不少家長(zhǎng)都會(huì)讓小孩子知道自己家的財(cái)務(wù)狀況，幫孩子設(shè)立教育基金。有些孩子會(huì)有個(gè)人銀行賬號(hào)，當(dāng)有親友贈(zèng)予的大筆金額時(shí)，一般會(huì)交給父母存起來(lái)。有的孩子也會(huì)自己炒股或者把錢(qián)交給家長(zhǎng)代炒，美國(guó)學(xué)校里也有虛擬的網(wǎng)上股票交易等活動(dòng)。

對(duì)孩子的財(cái)務(wù)管理意識(shí)的建立并不僅僅是家庭的責(zé)任，美國(guó)社會(huì)也在這方面提供很多的幫助。現(xiàn)在，美國(guó)的中學(xué)也會(huì)開(kāi)設(shè)財(cái)務(wù)管理課程，因?yàn)楹芏鄬W(xué)生在高中畢業(yè)后就要步入社會(huì)，他們有必要學(xué)習(xí)如何保持收支平衡，學(xué)習(xí)儲(chǔ)蓄并為未來(lái)投資，甚至是學(xué)習(xí)債務(wù)管理，這些對(duì)未來(lái)的成功都是有益的。

此外，如果學(xué)校沒(méi)有開(kāi)設(shè)相關(guān)課程，一些州立的財(cái)政部門(mén)會(huì)開(kāi)設(shè)相關(guān)的線(xiàn)上迷你課程。上圖是印第安納州政府對(duì)于家庭財(cái)務(wù)教育的一些建議，包括線(xiàn)上課程。

此外，我們都知道在西方社會(huì)，18歲就意味著要離開(kāi)家庭開(kāi)始獨(dú)立的生活，至少是財(cái)務(wù)上的獨(dú)立。但在進(jìn)入18歲之前，事實(shí)上大部分土生土長(zhǎng)的美國(guó)孩子到高中階段就開(kāi)始打工賺錢(qián)了，家長(zhǎng)也會(huì)對(duì)此給予支持鼓勵(lì)。孩子們一般會(huì)在快餐店、餐館、服裝店、百貨店打零工，或?yàn)猷従痈畈荨⑾窜?chē)，或在女童子軍賣(mài)餅干、賣(mài)檸檬水，等等。相比之下，亞裔孩子比較重視學(xué)業(yè)，他們很少在高中階段出外打工。

對(duì)于賺來(lái)的錢(qián)，一部分會(huì)用來(lái)跟同學(xué)聚餐、社交活動(dòng)、送親朋禮物，另一部分會(huì)存入帳戶(hù)。美國(guó)的財(cái)務(wù)教育專(zhuān)家會(huì)引導(dǎo)孩子們養(yǎng)成理財(cái)?shù)牧?xí)慣，最基本的財(cái)務(wù)管理就是明白“需要”應(yīng)優(yōu)先于“想要”，也就是說(shuō)孩子們需要學(xué)習(xí)避免沖動(dòng)消費(fèi)。其實(shí)這一點(diǎn)很多成年人都會(huì)存在問(wèn)題，更何況是孩子。所以在孩子們支配自己的錢(qián)包過(guò)程中，不僅僅是學(xué)習(xí)怎樣去花錢(qián)，更是學(xué)會(huì)思考怎樣去理性消費(fèi)。

可以說(shuō)，財(cái)務(wù)管理是人一生中最重要技能，從上面幾方面的信息看，美國(guó)社會(huì)對(duì)孩子們的財(cái)務(wù)教育非常重視，雖然他們?cè)诤⒆与A段可能不會(huì)像國(guó)內(nèi)的很多孩子擁有較大金額的銀行存款，但他們更注重實(shí)踐的能力，也就是說(shuō)，他們對(duì)孩子的金錢(qián)教育和技能培養(yǎng)更多與未來(lái)生活中的實(shí)際問(wèn)題相關(guān)。基本上，美國(guó)的孩子在經(jīng)濟(jì)上更獨(dú)立些，相比下，亞裔美國(guó)人對(duì)自己的孩子更呵護(hù)。

在這里，我還想提出一點(diǎn)擔(dān)憂(yōu)，雖然國(guó)內(nèi)的移動(dòng)支付給我們的出行和消費(fèi)帶來(lái)了極大的便利，但隨之而來(lái)的一個(gè)問(wèn)題就是現(xiàn)在的孩子，特別是幼兒園和小學(xué)低年級(jí)的孩子接觸“現(xiàn)金”的機(jī)會(huì)也越來(lái)越少。

我們常開(kāi)玩笑說(shuō)誰(shuí)家的孩子都能幫大人打醬油了，現(xiàn)在，我們很少能看到小朋友拿著幾塊錢(qián)自己跑出來(lái)幫大人買(mǎi)東西。一個(gè)簡(jiǎn)單的社會(huì)現(xiàn)象反映出的問(wèn)題就是現(xiàn)在的孩子進(jìn)行消費(fèi)實(shí)踐的機(jī)會(huì)并不多，也許孩子們的銀行帳戶(hù)有不少存款，但現(xiàn)實(shí)的生活中他們并不會(huì)花錢(qián)。