（原標題：女生裸照借款背后的冷思考 七問校園貸如何規范發展）

部分不良網絡借貸平臺誘導學生過度消費，甚至陷入“高利貸”陷阱，造成不良影響。近期，“女生裸照借款遭威脅”事件，更是在金融、法律、社會道德范疇引發了熱議。對此，中新網記者就“校園貸是否合法？裸照能作為抵押物？向學生家長催收是否合法？校園貸該如何監管？未來發展趨勢如何？”等社會關注的七大問題進行了調查。

何為互聯網金融校園貸？

現在互聯網金融中的校園貸通常分為三種：一是專門針對大學生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現金提現；二是P2P網貸平臺，用于大學生助學和創業，如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統電商平臺提供的信貸服務。

近日，引發公眾關注的女大學生“裸照抵押貸款”事件，發生于P2P網貸平臺的校園貸。

中新網記者近期在北京采訪了20余名大學生，所有接受采訪的學生都稱“從來沒有在網貸平臺貸過款”；近半學生表示，“沒有聽說過裸持貸款這件事”；多數學生不認同裸持貸款這種行為，認為缺乏理智。

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不過，據國內媒體在多地調查的結果顯示，校園貸主要活躍于三四線小城市，為了增加業務量、搶占校園市場，很多貸款平臺對于借款學生的信息審核不夠嚴格，部分平臺甚至僅憑一張學生證就批下貸款。

校園貸是否合法？

目前，公眾熟知的面向在校大學生貸款，主要是國家的助學貸款。而銀行、網貸平臺等金融機構是否可以向年滿18周歲的大學生發放其他類型貸款呢？

北京市君邦律師事務所高級合伙人、律師李繼泉向中新網(微信公眾號：cns2012)記者表示，目前國家對金融機構是否可向學生貸款還沒有相關規定。

大成律師事務所律師肖颯也向記者表示，《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第一條規定，本規定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。“互聯網金融衍生的校園貸屬于民間借貸，該規定使校園貸合法有效。”

“裸照”抵押貸款是否違法？

據媒體的調查，一些民間借貸人通過互聯網金融平臺向學生貸款，學生需要用裸照進行抵押。出現了，“有一些女大學生不能按時償還貸款被威脅要公開其裸照”、甚至要求進行“性服務來償還”的現象。

對于是否可用裸照進行抵押？記者咨詢的一些金融行業人士出現了一些分歧的觀點。雖然有看法認為，如果雙方達成協議，且不公開裸照和涉及違法，這可被看做是金融抵押物的“一種創新”。但也有業內人士認為，裸照用作抵押物不屬于創新，以前民間違法的高利貸就有這種行為。

對于這種行為，李繼泉表示，“假如是用裸照做為抵押方式肯定違法違規。”

肖颯亦表示，這種行為違法。應當依照《侵權責任法》承擔侵權責任。此外，裸照不是適格的抵押物，抵押法律關系也不成立。

圖片來源：法制日報 制圖李曉軍

網貸平臺該承擔責任嗎？

從媒體報道中可以看出，女大學生裸照抵押進行貸款，與放貸人主要是利用微信、短信、qq等溝通工具“押裸照”，繞過平臺及政府部門監管。那么網貸平臺是否要承擔相應責任？

李繼泉認為，平臺負有公共監管之責。但是不是在平臺交易的，利用平臺炒作的，另當別論。

肖颯表示，中間的網貸平臺若存在過錯，應當依照其過錯，承擔一定的民事責任。

日前，涉及“女大學生裸照抵押貸款遭威脅”一事的某平臺向中新網表示，希望用戶不要聽信、輕易采取這樣的方式進行借款。如果有用戶遭遇到了類似事件，建議受害者應存有相關證據，在第一時間報警處理，公司將積極協助司法機關進行處理，也將及時披露相關信息。

向學生家長催收是否合法？

對于目前一些大學生出現貸款不能按時還款的情況，除了上述一些民間借貸機構以公開裸照方式脅迫外，中新網記者了解到，一些網貸公司則是向學生父母進行催收。

資料圖。圖片來源：CFP視覺中國

某不愿透露姓名的一位網貸公司高管向記者表示，公開裸照方式過于惡劣，并違法。日常中，向大學生父母催收才是更為合適方式，家長一般還是愿意為孩子及時償還貸款。

但現實中，多數家長并不知情自己家的孩子在外借款的事情。對這種向不知情的家長催收的是否合法合規？

李繼泉表示，如果學生年滿十八周歲，責任自負，和家長無關，向家長催收不合法。

肖颯也認為，合同具有相對性，借貸合同的效力只對借貸雙方生效。向學生家長催債不符合法律規定。

國家發改委副主任連維良6月17日表示，鼓勵全社會對失信行為進行聯合懲戒，讓失信行為無處藏身，但是很重要的一條，對失信行為的懲戒要做到依法依規。如果懲戒失信的這種措施本身不合法、不合規，那么這本身也是一種失信的情況。

校園貸未來該如何監管？

針對校園貸出現的不良現象，今年4月份，教育部聯合銀監會印發的《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》要求，加大不良網絡借貸監管力度。建立校園不良網絡借貸日常監測機制，密切關注網絡借貸業務在校園內拓展情況；建立校園不良網絡借貸實時預警機制；建立校園不良網絡借貸應對處置機制。

肖颯指出，這一規定出臺后，在媒體、國家機關關注校園貸的背景下，不良行為的校園貸整治有了改善。很多平臺主動下調借貸利率，這是一個好的現象。李繼泉建議，國家出臺關于大學生就業前的過度消費貸款管理制度，防止大學生個人信用過度消費。

夸客金融創始人兼CEO郭震洲向記者表示，夸客金融并不開展校園貸業務，目前業界和監管層都看到了互聯網金融對金融業的促進作用，預計監管會秉持一種“適度監管”的原則。作為互聯網金融行業人士，郭震洲認為，校園貸的發展需要一個逐漸理性的過程，需要政府監管，投資者教育、輿論導向等合力讓大家更理性。

清華大學副研究員、《清華金融評論》副主編張偉亦認為，監管上應該區別對待，保持一個有序的市場環境，要求校園貸的貸款人需要具備相關業務資質，理性從事校園貸業務。建議風控方面進一步精細化，借款額度或放款額度有所控制，針對不同學校的不同學生，形成有差異的額度。同時，加強大學生金融普及教育，使校園貸的借款人(大學生)樹立理性消費意識，培養理性借款理念。

資料圖。中新社記者 洪少葵 攝

如何提升大學生財商和法律意識？

今年5月份，清華大學媒介調查實驗室聯合螞蟻金服商學院、清研智庫發布的《中國青年財商認識與行為調查》顯示，盡管中國互聯網金融的迅猛發展，為青年人與理財開辟了一條捷徑，但財商教育似乎沒有“結伴同行”，使得青年人難免陷入誤區。

中新網記者調查發現，有大學生甚至認為，用“裸照”抵押的方式貸款是女生自己的選擇，別人無權干涉。但也有學生對女生的“裸條”行為感到奇怪。這部分學生認為，用“裸條”方式貸款的女生不理智。如果女生單純為了滿足物質欲望，“裸條”更是對社會造成了不良影響。作為成年人應當為自己行為負責。

大力推動財商教育已受到國家重視。2015年末，中國國務院印發的《推進普惠金融發展規劃(2016-2020年)》指出，建立金融知識教育發展長效機制，推動部分大中小學積極開展金融知識普及教育，鼓勵有條件的高校開設金融基礎知識相關公共課。

《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》也要求，加大金融、網絡安全知識普及力度，加大學生消費觀教育力度。教育引導學生樹立理性的消費觀。關心關注學生消費心理，糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念。

李繼泉還認為，應該讓學生多參與社會公益和政務管理實踐，到一線市場參與市場競爭實習，讓學生們用自己的熱情關注重新回歸社會的人群，樹立守法觀念。